我命由我不由天，这届年轻人不一样

　　合规消费金融的发展模式也得到资本市场的认可，蚂蚁金服估值已经超过千亿美元。已经在美上市的乐信今年涨幅超过50%，成为表现最好的新消费龙头中概股。

　　投资人看好这个新消费的市场前景，与宏观政策也有关系。

　　2019年即将结束，回顾这一年，在复杂多变的全球经济形势下，消费牢牢占据着拉动经济的三驾马车中的C位，三季度消费对GDP贡献超过60%。

　　12月17日，央行副行长潘功胜指出，支持各类机构在持牌经营的前提下，依托技术或场景优势，提供普惠性金融服务，丰富金融组织体系。支持金融机构对接电商平台等各类实体场景，提供差异化、个性化金融服务，丰富金融产品体系。

　　技术方面，乐信在业内最早实现AI在服务流程中全链条应用。目前，乐信智能风控引擎“鹰眼”的订单自动化审核率达到99.5%，海量小微金融资产处理技术平台“虫洞”的融资匹配成功率达到93%。风险长期控制在行业最优水平，三季度财报显示，乐信90天以上不良率持续保持稳健，仅为1.40%。

　　从当前国内外经济环境来看，拉动内需，激发居民消费潜力已成为必然趋势。消费金融作为新消费的重要支撑力量，也成为国家大力鼓励发展的领域。从去年开始，政府持续出台措施支持消费金融的发展。

　　以乐信为例，旗下分期乐商城是中国最早的分期购物电商平台，有3000多个品牌和十多个电商平台进驻，服务超过6000万优质高成长年轻用户。今年，乐信在场景、金融、权益三方面协同推进的新消费平台战略，连接了大量线上、线下各类消费场景。通过这些真实消费场景，乐信得到了100多家金融机构信任，连接资金多元化。

　　消费金融从兴起、勃发、再到整治、合规，经历了一轮过山车似的波动。

　　得年轻人得天下，有场景优势平台脱颖而出

　　这其中有两个标志性事件。一是2017年12月1日，央行、银监会发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，划定了36%的利率上限，让那些缺乏风控能力，依靠高利率覆盖高逾期、最终获取高利润的“高利贷”平台开始淡出公众视野。

　　宜疏不宜堵也成为各界的共识，有消费场景和技术优势的平台成为政策鼓励的发展对象。

　　消费金融在提升人们消费力的同时，也能促进中国消费升级、改善中国经济结构，最终推动中国经济高质量发展。

　　第二个是去年央视3 15爆出“7 14高炮”，期限只有7天或14天，年化利率达到百分之几百，甚至超过1000%。原来，这些高利贷平台并没有消失，转入地下后更肆无忌惮了。

　　和年轻人做朋友，做时间的主人。

　　如果年轻人的需求无法从正规渠道获得，很可能就会被“磨刀霍霍”、赚快钱的坏人利用。

　　得年轻人得天下，嗅到商机者的蜂拥而入，让这片蓝海很快成为红海、火海。

　　数据显示，中国的90后、95后已经逐渐占据总人口的24%，他们将主导未来5-10年的中国乃至全球的消费格局。

　　王鹏(化名)是一名土生土长的温州小伙，家境优越，96年出生的他，作为家中独子，上大学时就自己每周开车往返。毕业一年后，一个“无人机创业”的决定把王鹏这份安稳的富足打破了。

　　这届年轻人还有哪些消费习惯？他们究竟负债几何？在这轮新消费引领的商业浪潮中，又有哪些企业能够脱颖而出，成为弄潮儿？

　　这其中既有蚂蚁金服这样有着BAT基因的巨头，也有京东金融、乐信这样以电商起家的新消费平台。他们旗下的蚂蚁花呗、京东白条、分期乐也成为年轻人信赖的信用消费产品。

　　这其中，以90后为代表的年轻人群正在成为主流消费人群。这些伴随互联网成长、没有饥饿记忆的年轻人，对未来更有信心，消费意愿强，当眼前收入水平跟不上消费意愿，他们天然更喜欢分期消费的方式，分期消费几乎成了电商平台标配。

　　剖析这些头部平台，都有以下几个特征：真实的消费场景，强大的技术能力，优质的用户群体。

　　“我命由我不由天”，这句电影《哪吒》的台词在网络上受到年轻人的热捧，也映射了这代年轻人追崇的价值观。

　　千淘万漉虽辛苦，吹尽狂沙始到金。经历了这轮长达3年的互联网金融整治，一些苦练内功、行稳致远的平台成为最终的受益者。

　　用户群体方面，乐信服务的目标人群是优质高成长年轻人，这个群体信用较好、消费能力较强，成长性可期，通过持续对这些优质年轻客群的成长性挖掘，确保了资产端优势。

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