，规范行业发展，

近日，中国银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》。业内人士认为，新办法的出台是对健康险相关制度的进一步完善，有利于行业回归保障、保护消费者权益、推动保险公司向健康管理方向发力的产品供给侧改革取得新的突破，保险公司有望借此打开未来大健康产业16万亿的新蓝海。

那么新办法出台后，会给保险行业和普通消费者带来的影响和变化呢？

解读一：限制护理保险理财化

从健康保险的定义上来看，新办法新增“健康保险是国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，坚持健康保险的保障属性……，并通过有效管理和市场竞争降低健康保险价格和经营成本，提升保障水平”的文段，将健康保险定位为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，将医疗意外保险纳入健康保险。

这体现了在产品规范和经营销售方面，坚持了健康保险保障属性，同时也意味着将健康险的地位提高到前所未有的高度，有利于健康保险的长期持续发展。

解读二：有助于减少医疗纠纷

将医疗意外保险纳入健康险，有利于保护患者利益，减少医疗纠纷。此前，健康险仅包含疾病险、医疗险、护理险、失能险，根据此前一份《中国商业健康险白皮书》显示，2017年四类险种占健康险比重分别为56.8%、32.3%、10.8%、0.1%。当前，大部分公立医疗机构都已投保“医疗责任险”(属于责任险)，提供因院方导致的医疗事故保障；“医疗意外”为非院方责任而导致的医疗事故。

有业内人士认为，将医疗意外险纳入健康险范畴后，患者医疗风险将实现全覆盖，有利于保护患者利益、减少医疗纠纷。

解读三：健康险销售渠道有望拓宽

不再限制保险公司在医疗机构销售健康险产品，健康险销售渠道有望拓宽。

此前，融易资讯网，保险公司不能在医疗机构展业，本次解除该限制，有利于保险公司为消费者更好地提供医疗服务，不过同时要求“保险公司不得委托医疗机构或者医护人员销售健康保险产品”。

未来保险公司有望将医院、药店等医疗机构发展成为新的销售渠道，由于医疗机构的消费者对健康险和健康服务有较大需求，这或将成为健康险市场新的增长极。下一步，监管可能会对保险公司驻点医疗机构进行规范，细化相关政策，避免出现各种销售乱象。

解读四：长期健康险犹豫期下限提升至15天

新办法对保险公司的规定也更加明确，限制捆绑销售、调整犹豫期和等待期，有利于保护消费者权益。要求保险公司销售健康险时，不得强制搭配其他产品销售。取消捆绑销售限制后有利于消费者更加注重健康保障。另外，将长期健康险犹豫期下限由10天提升至15天，明确疾病保险、医疗保险、护理保险产品的等待期不得超过180天，进一步保护消费者权益。

保费是否可能会上涨？

新办法要求短期健康险产品不允许进行费率浮动，也就相当于保险公司对短期个人健康保险产品定价的灵活性降低，考虑到长期风险的不确定性，保险公司对此类产品的定价会趋于保守，可能导致一定幅度的价格上涨。

核保政策是否会更加严谨？

新办法要求保险公司销售健康保险产品时严格执行备案或者审批的条款和费率，不得强制搭售其他产品，将使得健康保险的销售更加规范。

业内人士分析，这将导致保险公司对部分产品的核保政策会变得越发的严谨，比如说以前不需要体检的险种，可能现在客户投保的话也会需要体检，同时，这也将导致保险公司对除外责任做出更多的约束。

新政有利于行业回归保险保障

业内人士认为，新办法的出台是对健康险相关制度的进一步完善，有利于行业回归保障、保护消费者权益、推动保险公司向健康管理方向发力的产品供给侧改革取得新的突破。

未来保险公司对健康险，尤其是长期健康险，定价能力重要性将体现，专业性健康险公司以及数据和人才方面的优势明显的龙头公司将长期受益，短期来看百万医疗类产品占比较高的财险公司受影响程度较高。

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