又是一年“3.15”，这些年的714高炮屡见报端，今年“55超级高炮”高息强迫借贷再次浮现，不管你有没有意愿，只要点击按钮，就自动续借给你钱并要求高息还款，不禁让人倒吸一口凉气。在某互联网平台的贷款软件上，仅须点击申请额度，即可获取扣除砍头息的贷款，贷款期限只有几天，而还款金额在贷款金额的一倍左右，有甚者，还款后还会有强制下款（还款后，不申请而被自动第二次贷款）的问题。一旦还款不及时，言语威胁、曝光隐私、上门催债等接踵而至。另外，在注册账户一键授权个人信息（通讯录）后，用户会收到各类营销广告电话，不堪其扰。 dedecms.com

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又是一年“3.15”，这些年的714高炮屡见报端，今年“55超级高炮”高息强迫借贷再次浮现，不管你有没有意愿，只要点击按钮，就自动续借给你钱并要求高息还款，不禁让人倒吸一口凉气。在某互联网平台的贷款软件上，，仅须点击申请额度，即可获取扣除砍头息的贷款，贷款期限只有几天，而还款金额在贷款金额的一倍左右，有甚者，还款后还会有强制下款（还款后，不申请而被自动第二次贷款）的问题。一旦还款不及时，言语威胁、曝光隐私、上门催债等接踵而至。另外，在注册账户一键授权个人信息（通讯录）后，用户会收到各类营销广告电话，不堪其扰。
我们知道互联网平台惯用连续同意策略，将合同条款中加入“续签”内容，变相剥夺消费者选择权，申请简单，取消则难比蜀道，不仅侵害了消费者的合法权益，而且在贷款场景下，还有可能构成犯罪。恳请互联网平台，切勿抱着小聪明，一定要知止。

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贷款资质

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众所周知，放贷业务系属金融业务，存在准入门槛。一般而言，贷款平台的运营主体应当取得商业银行、小额贷款公司等有资格从事放贷业务的金融牌照。
如果没有牌照从事该等业务的，根据《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第一条的规定，未取得营业资质，以盈利为目的，2年内向不特定多数对象放贷超过10次的，情节严重时（年化利率超过36%）将构成《中华人民共和国刑法》第二百二十五条非法经营罪。
飒姐团队暂无法核实该贷款软件的资质问题——担心下载软件后因被强制下款不得不加入维权队伍，但放贷资质问题却是实践中金融监管与司法初查的要点，故而在此提示。

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贷款过程

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根据贷款流程，飒姐团队认为，用户点击“申请额度”的行为不能代表用户已与平台方形成签订贷款合同的合意——因为用户尚未认可贷款合同的期限、利率等内容。运营方本应通过编程设置，强令用户在申请下款前必须阅读合同条款，并对重要内容加粗明示，避免用户意思表示的瑕疵。
在合意缺位的情况下，倘若运营方擅自将款项付至用户的账户中，相较于借款，二者更可能形成不当得利的法律关系，用户仅负有返还本金的责任，无需对利息与期限担责。
至于还款后运营方强制下款的问题则与前述情形相同：由于双方未达成再次借款的合意，用户仅需向运营方返还本金。

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贷款利率

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最高人民法院《关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》第一条规定：由地方金融监管部门监管的小额贷款公司、融资担保公司、区域性股权市场、典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等七类地方金融组织，属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释。”
由此可知，运营方的放贷业务应当适用《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》第二条的规定，即，具备金融牌照机构的放贷利率不应超过24%，而不受民间借贷利率的司法保护上限（一年期LPR利率的4倍）所调整。
显然，诸如“55超级高炮”等贷款平台的利息远超前述法律规定，不在司法保护限度之内，即便用户依约支付高息，超出限度的利息将被视为不当得利，用户有权主张平台返还。 本文来自织梦
此外，关于砍头息，在今年施行的《民法典》第六百七十条已有法律规定：“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”因此，该贷款软件扣去的砍头息不能计入借款本金。

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