自互联网金融这一概念提出以来，越来越多的金融机构意识到“互联网+”时代带给我们的机遇和挑战。微信、支付宝等移动支付的普及，让人们越来越不习惯携带现金出门，网络小额贷款的兴起也让传统银行小额零售贷款业务受到冲击。作为立足城乡、服务三农为主的农商银行，我们可能还没有深刻感受到这种冲击，但在这种大背景下，加快信息科技工作思路的转变已成为不容忽视的问题。此次调研分析将从互联网金融具体对我们造成哪些影响、互联网金融又给我们带来哪些信息科技安全隐患、信息科技部门应该如何转变工作思路这三个方面进行分析。

一、互联网金融具体对我们造成了哪些影响

2017年，省联社印发了《全省农村商业银行网点全面转型发展工作指导意见》，明确了网点转型的指导思想、基本原则和任务目标，《指导意见》中重点突出了网点转型要向智能化、社区化、轻型化发展，要求提升网点核心竞争力和加快金融科技建设。同时自2017年以来，省联社陆续上线运行了智e购、智e付、智e联信息交互平台、聚合支付、信贷客服平台（微信端）等多款移动端应用，同时密集优化了山东农信手机银行APP的应用体验，越来越多的地市农商行开始自行建设具有区域特色的互联网类应用系统。种种迹象表明，我们各级农商银行已经有意识的在互联网金融背景下提升自己的竞争力。那么，互联网金融到底对我们造成了哪些影响呢？我认为主要是以下几个方面：
1.商业银行“中介”功能弱化。融通媒介资金是商业银行的主要职能，它类似于金融业务的“中介”机构，无论是存、贷业务还是汇况支付，都需要以商业银行的信用为“担保”。但是以互联网技术为主的金融机构在获取信息的交易和成本方面有了明显降低，这无形之中“分流”了一部分商业银行中的融资服务内容。同时，以互联网技术为支撑的移动支付和第三方支付模式，让客户的支付体验更加直观且丰富，前所未有的方便、快捷和灵活的支付方式，让客户的选择更多的向互联网金融发生了倾斜，这让商业银行传统的优势功能被逐渐弱化。
2.商业银行急需“根本性”的创新。交互式的营销方式让互联网金融为客户带去了更多的体验乐趣，而金融产品的灵活、多样，更让客户需求能够得到及时的满足，这是商业银行无法给客户所提供的特色服务。互联网金融并非简单的使金融业务“互联网化”，它是以客户需求为基础的模式创新，所以商业银行急需的并不是如何更多的替代互联网金融网点，而应该从本质上重新审视互联网金融的内涵，它的创新不单纯于在其服务形式上，而是如何结合时代发展和客户所需进行思想上、内容上、理念上的“根本性”创新。
3.商业银行利益“受损”。当前“草根”阶级和小微企业对“网贷”情有独钟，网贷近几年的发展可谓一日千里。随着其规模的扩大化，它越来越接受银行的“核心利益”。而第三方支付越来越多样化的服务内容让商业银行的业务逐渐被“蚕蚀”，尤其是越来越多的第三方支付企业拿到了“业务牌照”，这让商业银行的收入面临着极大的冲击。利益受损可以说是当前互联网金融对商业银行造成的“硬伤”。

二、互联网金融带来的信息科技安全隐患

自互联网金融兴起后，金融机构在迎接互联网金融的冲击中，有针对性的研发了自有的互联网金融平台和产品，但这也带来了很多安全隐患。自2016年以来，公安部网络安全中心、人民银行、银保监会等机构多次印发重要文件制度以强化信息科技方面的安全管理。从信息科技角度出发，我认为其安全隐患主要的来源有人为的、系统的和网络的，主要类型包括：客户端安全认证的风险；数据安全的风险；技术安全的风险；系统应急及其外包管理当中存在的风险，这四种风险又存在有具体的表现形式，具体如下：
1.客户端安全认证的风险。互联网金融当中所存在客户端认证风险主要来源于以下两个方面：一是网络当中病毒的入侵。网络病毒是一组程序代码，其利用网络渠道更加容易被植入到电脑当中、手机当中等。通过对用户的信息进行盗取、篡改等使投资者面临财产丢失、信息盗取的风险；二是假网站、诈骗网站。在诸多的搜索引擎当中输入某一投资理财产品，就会出现多家打着同一企业名号的公司网站。如果不仔细了解与甄别，盲目选择一家进行投资，将会出现诈骗、传销等违法行为，给投资者带来财产安全的风险；
2.数据安全的风险。此项风险出现的几率较大。由于互联网金融拥有较为完善的数据库，其中会对某一投资者进行详细的校对，例如：身份证、头像、银行卡、个人偏好、家庭住址等。如果不能够对其现有数据库进行很好的信息安全防护，就会出现投资者大量信息被盗取事件的发生，并且极为可能会导致投资者所开立账户被过户、密码被盗用等问题的产生；
3.技术安全风险。此项风险主要来源于金融机构技术发展的水平。虽然近年来越来越多的公司开始从事互联网金融行业，但是由于发展时间短，导致了大量公司盲目进入行业当中，而缺乏针对信息安全防护的技术水平，从而就极为容易引发由技术低、设备更新不足所带来的风险；同时商业银行没有严格执行监管部门要求的系统开发准入标准，不看技术、不看资质便引入开发公司为其开发特色互联网金融产品，导致系统技术类风险不断被纰漏；
4.系统应急和外包管理风险。针对此项风险而言，主要是为了预防突发事件。某一项风险导致的后果出现时，商业银行如果建立有较为完善的预警机制与灾后重建机制，将能够对不良后果进行快速的反应与处理。若不然，将会产生系统崩溃、业务大面积中断等后果和影响，而这除了可能造成客户资金损失、行内重要数据泄露等风险，还可能带来严重的声誉风险。
三、信息科技部门应该如何转变工作思路
互联网金融是传统行业与“互联网+”模式相结合的新兴领域，作为商业银行系统和网络管理、产品研发和技术创新的重要支撑单位，信息科技部门应该如何转变工作思路以适应互联网金融浪潮，将成为每一个信息科技部门负责人要深入思考和实践的问题。从我的工作经历以及对“互联网+”模式的认识，我认为应该从以下几个方面开展创新工作：
1.给予“自动服务”更多投入与支持。充分发挥移动终端的辅助优势，让移动支付和手机银行支付成为主要服务手段。让“自助银行”的交互方式以及渠道功能实现最优化，为客户打造一个流程最全、功能最优的新型银行。优化自助设备的投放配置，适当配置智慧柜员机等新型自助机具减轻柜面压力，减少柜面低价值、重复性的简单业务操作，节约人力资源，提高客户满意度。
2.走个性化、差异化营销之路。集中提炼和整合多渠道的分散数据，以客户存在的“潜在”需求为前提，提供个性化和差异化的营销服务。要针对特定区域、特定人群，建设特色的网点或专营财富中心，提供免费的会谈室、迷你咖啡屋、多媒体空间、健身房等特色服务。根据客户群的不同类别开设专门的服务网点，如银发族、上班族、留学人员以及女性客户等，让一站式金融服务为其提供更多便捷。
3.采取“走出去”营销模式，使网点处延“扩大化”。要将移动金融业务作为发展点，将移动理财、移动商务和近场支付作为创新点，打造一个以银行为核心的移动金融“生态圈”。将日常业务所需的如笔记本电脑、打印机、笔记本电脑等一系列的服务工具整合成集多种功能为一体的“智能工具包”。客户可通过提前预约的方式，让业务人员直接上门为其提供所需的金融服务。在改变传统网点坐等客户上门办理业务方式的同时，实现了银行人力资源的最优化。
4.注重“社区银行”的建设与推广。积极与网络运营商共同开发微信平台，借助该平台，可实现“网点—商户—客户”互惠互利的社区银行发展模型。将网点周边数公里范围内的“核心客户”与“核心商家”都绑定在以网点为中心的网络虚拟社区，打造社区银行发展模式。
5.提高业务发展与科技运用两者融合与共享的有效性。有效运用云计算、物联网、智能终端为代表的新技术，积极推动支付方式创新、服务功能创新、服务渠道创新和平台模式创新，抢占银行业发展互联网金融的制高点。（平邑农商银 于云君   行）

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