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3月12日，中国人民大学金融科技研究所、国际货币研究所、中国银行业研究中心联合发布《开放银行全球发展报告》(下称《报告》)。《报告》称银行和金融科技企业合作的开放银行模式，可以让银行更好地融入用户场景、触达小微这样的长尾人群，双方形成优势互补，更好地实现精准扶微。

·从开放银行走向开放生态

当前，金融科技发展已经进入下半场，在流量红利逐渐见顶的背景下，如何精准高效地提供金融服务，为客户带去最大化的价值，成为金融机构和科技提供商都必须面对和思考的问题。“开放银行”就是对此问题的一种有效解答。

《报告》指出，开放银行体系中，金融科技企业将场景与用户开放给银行，超越了银行向第三方开放数据和服务的传统模式，令银行在开放的场景中精准触达并服务用户，这是当前银行与科技企业等联合创新的结果，也是构建以用户价值最大化为宗旨的开放银行生态的一种有效尝试。

基于开放的转型升级方向形成的开放生态，将使金融服务无缝嵌入到生活场景中，也将使得银行逐步实现从全功能的独立体系走向开放式的平台。从全球范围来看开放银行的进程，尽管开放顺序有先后、开放内容有差异、开放重点有不同，但是在新一轮技术革命的推动下，加快开放的步伐已是共同的趋势。

·科技企业专注自身特色，输出场景和技术

开放生态下，作为主体的银行需要提升自身技术能力，进行传统组织机构、风控体系、运营模式、服务理念等全方位的转变。与此同时第三方科技企业也要专注于自身特色，向银行开放具备优势的场景和技术服务，例如蚂蚁金服立足支付场景、京东数科基于电商场景，各自形成了独有的Fintech技术体系，通过赋能大中小银行，推动了开放银行的发展进程。

作为深耕公积金综合服务领域，并专注于在线消费金融市场的金融科技服务提供商，51公积金管家基于公积金查询、公积金政策咨询等基础管理服务，衍生了公积金信用贷款、授信办理信用卡、银行理财等金融服务，搭建了国内最大的公积金综合服务场景平台。

立足于平台高达7000万的优质用户群，51公积金管家基于与用户有关的5000多个潜在变量、12个类别的全面风险评估模型，打造了高效安全的信贷风险管理体系。

凭借独特的公积金服务场景和技术沉淀，51公积金管家有能力向银行输出定制化的金融科技解决方案，涵盖获客、联合产品开发、风险管理等全流程服务，帮助银行获得长尾客群，并提升信贷审批率，降低坏账率。

正如浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林在报告发布会上谈到的，我国拥有全球最大的银行体系，将近5000家银行，未来转型之路还很长。包括51公积金管家在内的金融科技企业身处开放银行的浪潮中，需要不断适应开放银行模式下的银行与场景深度结合的特征，专注自身特色，不断提升技术水平和服务能力，方能顺应开放银行的趋势，获得通往未来竞争的取胜之匙。

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